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老年防癌险保费年复合增长率达120%

2018年03月29日 07:12    来源: 证券日报    

  本报记者 冷翠华

  中国保险行业协会昨日正式发布《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》(下称《报告》),该报告是基于人身险产品联盟研究平台的首个研究成果。

  《报告》显示,我国保险业借鉴国际经验,于2013年首次向市场推出了老年防癌产品,这是我国首个面向老年人群的商业健康险产品。数据显示,老年防癌险业务快速增长,保费年复合增长率达120%,累计规模保费从2015年6月份的6。5亿元增至2017年6月份的31。38亿元。

  小产品关乎“大健康”

  中保协会长朱进元表示,基本医保和大病保险制度为老年人编织了一张基本保障网,但由于癌症等重大疾病的治疗费用高昂,很多特效药物和疗法可能不在基本医保报销范围之内,就需要商业保险来进行补充。老年防癌险虽是细分市场的小产品,但关乎着人民的大健康,也希望行业以老年防癌保险为起点,积极探索老年人“大健康”领域的保险保障和健康服务,人口老龄化催生的“银发经济”也为老年健康保险产品提供了巨大的空间。

  数据显示,截至2017年6月30日,共有28家人身险公司推出了47款老年防癌疾病保险产品,已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障,年人均交纳2172元,保额达10.84万元,累计已向1.7万人赔付8.66亿元,在提升老年人健康保障水平方面所发挥的作用初步显现。从推出到2017年6月份,保费年复合增长率达120%。同时,数据显示,子女为父母投保老年防癌险的积极性很高,子女为父母投保占比高达55%。

  截至目前,老年防癌险具有几个鲜明特点。一是产品设计人性化,保障责任简单明了,聚焦于癌症诊断金赔付,投保手续简单便捷,大多数保单不需要体检便可投保。二是投保年龄大幅提升,传统健康保险投保年龄普遍为60岁以下,而老年防癌保险最高投保年龄通常设置为70-75岁。三是保障期限灵活多样,从短至1年到终身保障均有,通常为10-20年定期。四是提供了附加值服务,在保险产品之外,部分险企还为被保险人提供了防癌咨询、癌症筛查、癌症二次诊疗意见、就诊预约等健康管理服务。

  7家险企占据九成市场

  从老年防癌险的市场分布来看,截至到2017年6月份,7家保险公司的老年防癌疾病保险累计新业务收入超过1亿元,分别是太保寿险、阳光寿险、平安人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿及恒安标准,7家险企保费收入合计约占全部调研公司保费收入的90%,市场集中度较高。

  从销售渠道来看,老年防癌险的主力销售渠道为代理人渠道,保费收入占全部保费收入的90%。研究发现,银行渠道虽然老年客户比较集中,但对于保险产品更加看重收益和返还,因此这款保障性产品难以受到青睐;电销渠道拥有的老年人群名单较少,同时,当子女为父母投保时需要双方电话确认,增加了流程的复杂性,因此销售也很少。网销渠道虽然投保相对简单,但是对于大多数老年人而言并不习惯,所以也难以成为重要渠道。“这些经验也为未来开展老年健康保险有借鉴意义。”《报告》指出。

  从赔付情况来看,截至2017年6月份,险企共赔付1.7万余单老年防癌险,肺癌是恶性肿瘤理赔的首要原因。共有22家险企发生赔案,1.7万余人获得理赔,赔付金额共计8.66亿元。从理赔原因看,肺癌位列发病榜首。第二位到第四位显著不同,男性依次是肝癌、食管癌和胃癌,女性则分别为乳腺癌、甲状腺癌和宫颈癌。

  低杠杆率抑制产品吸引力

  尽管保费规模快速扩大,老年防癌险的保障作用基本显现。但《报告》同时指出,目前该市场还存在一些挑战,应从产品设计、风险防控等多方面不断进行改善。

  从产品设计来看,保额与保费间的“杠杆效应”不足。由于老年人群癌症发生率较高,相应产品价格较高,杠杆效应不足,影响产品的吸引力。第二,购买消费型健康险产品的理念尚不成熟。目前老年防癌疾病保险以定期保障为主,如果在保险期间未出险则无保费返还,与老年人不想损失保费的愿望存在差距。第三,保障范围仅限癌症,过于单一。老年人在癌症高发之外,其他慢性疾病发生率也增高,因此对保险的需求是多方面的。第四,缺乏老年保险人群数据积累。面对新的风险,缺乏行业数据作为基础,可能存在定价不足或定价保守的问题,给险企或消费者造成影响。

  《报告》同时指出,由于老年防癌疾病保险通过健康告知进行核保,而国内告知率比较低,逆选择风险有所暴露,对险企有潜在影响。

  对老年防癌险下一步的发展,《报告》也提出了几方面建议。一是在产品设计方面,要深入了解老年人特有的健康保障需求,通过创新型产品,为他们提供多样化的健康保障。二是要借助医疗科技加强慢病管理,主动管理风险。由于老年人慢性疾病发生率高,很多人同时患有多种慢性疾病,险企很难再像过去寻找传统意义上的“健康体”作为承保对象。面临这样的挑战,必须更加主动地进行风险管理。三是要加强业内合作,积累相关数据,为产品开发理赔提供更多参考依据。

(责任编辑:华青剑)


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