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揭秘阿里招财宝玩法:10秒变现依托大数据

2014年09月03日 07:06    来源: 每经网-每日经济新闻    

  

  每经记者 杨珏轩 发自广州

  与余额宝的横空出世不同,招财宝的上线低调许多,市场反应也趋于平静。

  据了解,招财宝于2014年4月10日上线试运营,主办单位是上海招财宝金融信息服务盛通彩票 (以下简称招财宝公司)。招财宝公司是小微金融服务集团旗下子公司 (以下简称小微金服)。

  招财宝方面提供的资料显示,招财宝产品预期年化收益率在5.4%至7%之间,期限为3个月至3年不等,至今规模已达110亿元。

  仅从收益率来看,招财宝平台上的产品与一般理财产品相差不大,但《每日经济新闻》记者调查发现,如果未来招财宝与淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款业务对接,产品年化收益率或轻松超过15%。

  10秒变现靠大数据/

  作为余额宝的“兄弟”平台,招财宝被人们更多拿来与银行理财产品、P2P网贷理财产品进行对比,从收益率来看,招财宝目前并不具有优势。

  《每日经济新闻》记者发现,目前招财宝上主流产品有三种:中小企业贷、个人贷和万能险。个人贷约定年化收益率和万能险预期年化收益率大多都在6.9%,最新发布即将开售的一期中小企业贷 (中小企业贷WX0001)年化收益率为7.2%。总体来看,中小企业贷数量较少。9月1日,记者查看产品列表前20页,仅有上述一期中小企业贷。对此,招财宝CEO袁雷鸣向《每日经济新闻》记者介绍称,“中小企业贷产品一直都有,只不过淹没在大量个人贷产品里面了,不容易找到。”

  根据招财宝公关部工作人员郭玲提供的资料,招财宝目前最大的优势在于其变现速度和成本:只需等待10秒,变现资金就可到达投资人账户,收益率不变,手续费是变现金额的0。2%。

  类似于P2P净值标,招财宝的变现也是以投资人存续的理财产品为基础,发布借款项目,以解决流动性问题。但不同的是,招财宝引入了预约理财的环节,缩短了变现的时间。

  郭玲提供的资料对预约理财的介绍称:“设置好自己期望的产品收益率、投资期限、产品类型等条件,系统将自动进行指定理财产品信息检索,在未来的30天里只要有符合条件的指定理财产品在平台上架,系统将按照用户授权自动下单成交。”

  根据9月1日招财宝盛通彩票公布的信息,预约理财6~12个月期,预期年化收益率5.5%;3~6个月期,预期年化收益率5.0%;3个月内,预期年化收益率4.8%。具体操作过程中,用户可自行设置预期年化收益率、产品期限、预约金额、产品类型(包括借款产品与保险理财产品)。在过去7日,通过预约方式成交的金额达2.47亿元,预约成交占比34.6%。

  在系统稳定、活跃用户足够多的情况下,变现项目一旦通过审核,将马上会有预约资金与之对接。招财宝产品经理施宏斌表示,10秒变现的实现离不开云计算、大数据的帮助。

  初具P2P网贷属性/

  在招财宝的产品中,个人贷和中小企业贷属于借款产品,性质与P2P网贷平台上的产品较为接近。

  袁雷鸣表示:“未来,招财宝上主要的产品会是中小企业贷和个人贷,给小微企业提供融资服务,目前我们已经与100多家金融机构达成了合作。从目前上线的融资需求来说,单笔融资金额不到10万元,非常符合现在小微企业融资的特征。”

  目前,招财宝上数量最多的是个人贷,投资人的变现都是通过个人贷的形式实现。而招财宝对中小企业贷介绍称:“中小企业贷属于借款类产品,是指借入人以其持有的银行承兑汇票托收款作为还款来源,并提供银行承兑汇票质押担保、以借出人为被保险人投保证保险等还款保障,向借出人(即投资人)借款的借贷项目。借入人在借款期满后将按约一次性支付还款本金和利息,该笔本息资金一般在借款期满后的2~3个工作日内到借出人的账户。”

  《每日经济新闻》记者以天猫商户的身份致电招财宝客服,咨询贷款事宜。招财宝客服人员告诉记者,现在招财宝并不直接对接融资方,而且中小企业贷款只是产品名称,没有具体的借款人,性质类似于基金。

  不过,郭玲向《每日经济新闻》记者表示,上述客服人员理解有误,中小企业贷是有具体借款人的:“投资人在购买中小企业贷的过程中会看到一份标准的借款合同,包括借款人的名称和其他条款。中小企业有融资需求,通过金融机构做了风险管理、风险定价,然后在招财宝平台上发布。招财宝并不直接对接融资企业。”

  中小企业贷WX0001的产品说明中介绍称,“本产品是由金融机构推荐发布借款申请,借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。”

  《每日经济新闻》记者从郭玲及多位招财宝、支付宝客服人员处证实,目前淘宝、天猫上的卖家贷款未与招财宝平台对接,招财宝上的中小企业借款项目都是由合作金融机构推荐。

  小贷与招财宝业务相互独立/

  据了解,阿里小贷(“浙江阿里小贷”和“重庆阿里小贷”)已经纳入小微金服旗下。资料显示,目前小微金融服务集团旗下的业务主要包括:支付宝、天弘基金、招财宝、众安在线和中小业务贷款业务(主要是数据模型)。

  郭玲向《每日经济新闻》记者介绍称:“小贷业务与招财宝是相互独立的。”

  另据了解,淘宝、天猫上的卖家贷款方式有淘宝订单贷款、淘宝信用贷款、天猫订单贷款、天猫信用贷款;此外阿里巴巴商户还可以申请阿里信用贷款,聚划算商户可以申请聚划算贷款。

  至于上述贷款分别对接哪家机构,不同客服人员说法不一。有客服人员表示对接阿里小贷,有客服人员表示对接阿里巴巴金融,但都不能肯定。

  阿里平台上各类贷款具体由哪些机构发放?对此,袁雷鸣向《每日经济新闻》记者表示不了解,此类业务不在其负责范围之内。记者向郭玲咨询,郭玲表示,已经把问题转达相关技术人员。

  随后,一位自称阿里小微的技术人员对记者介绍称,不管是淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款还是阿里平台上的其他贷款,都是由微贷业务(外界所称的阿里小贷)来运作的。

  此外,根据恒生电子(600570,SH)4月3日公布的 《恒生电子关于公司控股股东股权变动的提示性公告》,马云持有浙江融信约99。14%的股份,是浙江融信的绝对控股股东;恒生电子前控股股东恒生集团的17名自然人股东已与浙江融信网络技术盛通彩票签署股权购买协议,浙江融信拟以32。99亿元现金受让恒生集团100%股份,本次交易完成后,浙江融信将通过恒生集团持有恒生电子20。62%的股份,成为公司控股股东。

  有观点认为,马云控股浙江融信是阶段性持股,浙江融信未来可能被打包进入小微金服资产。对于这种说法,郭玲表示不清楚,袁雷鸣则不予答复。

  不过,阿里金融系聚合在小微金服旗下的趋势越来越明显。未来,淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的贷款是否可能和初具P2P属性的招财宝完成对接?

  对此,郭玲告诉 《每日经济新闻》记者:“招财宝是一个开放的平台,欢迎所有合法合规的、过滤过风险的项目来对接,这是未来的一个方向。但直接的对接目前还不能实现,和淘宝、天猫上的卖家对接,前提是风控要有保证,通过金融机构的风险过滤。如果满足这个前提,不仅淘宝、天猫上的卖家,其他的来源也可以。”

  与阿里电商对接年化利率或超15%/

  目前,招财宝规模已超百亿元。袁雷鸣表示:“对于招财宝来说,我们希望满足三亿以上的海量活跃客户,100亿是远远不够的。我们希望在2~3年内做到一万亿的规模,这需要我们与更多的金融机构一起携手,来注入能量。”

  据阿里客服人员介绍,淘宝贷款分为信用贷款和订单贷款,淘宝信用贷款和天猫信用贷款都分6月期和12月期,每日利息为万分之六和万分之五;阿里信用贷款,则最低每日利息万分之五,等额本息还款,提前还款需交3%手续费。

  可以看出,阿里电商平台上的贷款,利率多为每日万分之五和每日万分之六,提前还款需要交纳一定的手续费。按一年365天算,每日利息万分之五,年化利率是18。25%;每日利息万分之六,年化利率是21。9%。

  多位网贷平台负责人曾向 《每日经济新闻》记者表示,网贷平台收费多在贷款金额的3%~6%,理论上可以覆盖平台运营费用。投哪网执行副总裁李志刚告诉 《每日经济新闻》记者,P2P平台运营成本一般分为三个部分:工资成本、房租和广告费用;而风控成本就体现在工资成本中。“工资一般占运营成本的50%,房租、广告费用分别占比在20%~30%之间。”李志刚分析表示。

  阿里电商平台上的贷款得益于大数据的积累,风控成本比一般P2P平台低得多,又因为有阿里的招牌,其广告成本也远低于其他网贷平台。对于目前招财宝运营成本方面的数据,郭玲表示不便透露。如果按6%的运营费用保守估计,一旦与电商平台贷款对接,招财宝能够给投资人的年化收益率最高或可轻松超过15%(21.9%-6%=15.9%)。

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  记者观察

  招财宝对综合性P2P平台冲击最大

  每经记者 杨珏轩 发自广州

  2013年6月13日,余额宝正式上线。被称为银行的革命者,余额宝一直以来都站在舆论的风口浪尖。

  相比之下,招财宝上线4个多月,市场反应略显平静。但未来招财宝可能会给互联网金融带来超出人们想象的冲击。

  假设招财宝未来与阿里电商平台的贷款完成对接,那么,其对P2P网贷行业将形成两方面的竞争:一方为投资人,另一方为借款人。其中,其他P2P平台的投资人很可能大规模转到招财宝上。

  网贷之家以1000多个P2P平台为基础统计的数据显示,7月份,年化利率在36%以上的平台占比9.42%;年利率在30%~36%的平台占比11.08%;年利率在24%~30%的平台占比15.79%;而年利率在12%~24%的平台占比54.57%,12%以下的占比9.14%。

  从以上数据可以看出,高息平台依然不少,但主流平台年利率都在12%~24%。事实上,知名大平台的平均年利率大多低于15%,且行业平均利率有明显的下行趋势。

  而招财宝与阿里电商平台的贷款对接后,因倚仗阿里电商平台的大数据、云计算等优势,可以节省很多运营成本,记者粗略计算,实现闭环后,招财宝或将给投资人高于15%的收益率。以阿里的公信力和操作的便利性(与支付宝对接),加上变现的极速(10秒变现),很多投资人可能会逃离原来的平台。

  因此,招财宝可能对P2P综合性大平台的冲击最大。目前,这类平台在业内公信力较强,利率往往低于12%。一旦招财宝对接电商平台,收益率上升,这类平台的投资者将最先转向阿里平台。

  当然,一些高风险偏好的人群可能会留在原有平台,而能够给他们持续提供高收益产品的只有在细分领域深耕的、小而美的P2P平台。

  在借款人方面,受冲击最大的是借款人数据纳入阿里电商的P2P平台,这类平台的借款人为在阿里电商上做生意的公司。现在因为受到资金的限制,阿里的小贷业务没有大规模铺开。一旦时机成熟,与招财宝对接后,淘宝、天猫、阿里巴巴的商户将会选择更方便快捷的招财宝,不过,像赎楼、车贷这类借款人数据没有接入阿里电商的平台,受的冲击比较小。


(责任编辑: 邢晓宇 )

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