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拆解4款网红重疾险:涵盖百种重症可高枕无忧?

2019年04月25日 07:56    来源: 北京商报     陈婷婷 李皓洁

  弥补因疾病导致的医药费不足,还能让家庭免受“因病返贫”的灾难性打击,近年来,重疾险备受上班族追捧,成为“国民”保险。然而,该类产品数量繁多、条款复杂,各类爆款新品更是层出不穷,如何来挑选一款性价比高的重疾险产品?

  北京商报记者拆解了当前4款网红重疾险,包括华夏人寿常春藤(多倍版)、信泰人寿百万无忧、长生人寿长生福优加以及复星联合健康的守卫者2号(又名备哆分)。通过详解保障范围类别、探究多次赔付背后的猫腻,并以“例”为镜呈现保费高低,来为消费者梳理出“依葫芦画瓢”的挑选妙招。

  涵盖百种重症可高枕无忧?

  目前,市面上销售的重疾险产品,不少已经将重疾的分组从单一的“重症”划分至“轻症+重症”,甚至是“轻症+中症+重症”三种类别。上述4款产品便是“轻症+中症+重症”全覆盖。

  分组对比来看,守卫者2号重症种类最多,涵盖108种,其次是百万无忧104种,常春藤(多倍版)和长生福优加均涵盖100种;从中症种类来看,守卫者2号涵盖25种疾病,其余3款涵盖20种;而从轻症来看,守卫者2号和长生福优加均涵盖40种,常春藤(多倍版)和百万无忧则分别涵盖35种、30种。

  北京商报记者采访了解到,“轻症”概念的产生,降低了重疾险的理赔“门槛”,使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付;而“中症”概念的产生,则是提高了部分轻症的赔付额度,从而提高重疾险产品的吸引力。

  举例来说,重症范围下的“急性心肌梗死”,相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”。当被保人临床诊断为急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治疗,但在理赔时还没达到急性心肌梗死给付标准的时候,此时被保人即可通过将其定义为“轻症”的重疾险来获得赔付。

  不过,消费者在选取重疾险过程中,要看清具体的疾病种类。以轻症类别为例,百万无忧不包括冠状动脉介入术、慢性肝功能衰竭失代偿早期、听力严重受损;常春藤(多倍版)不包括微创冠状动脉搭桥术和听力严重受损。

  多次赔付要看是否分组

  在环境污染加剧、食品安全堪忧、社会压力陡增的当下,恶性肿瘤等常见于中老年人的重大疾病发病率逐年提升,且呈现年轻化的趋势。很多上班族产生了多次罹患重疾的担忧,为此,类似上述4款包含多次赔付的重疾险备受推崇。

  何为“多次赔付型重疾险”?简而言之,就是能够对纳入保障范围的疾病进行两次(含)以上赔付。

  目前,市面上多次赔付的重疾险产品可以分为两大类,即分组和不分组。其中,分组是指重疾险会按照疾病的种类划分为2-6组,每组只能赔付一次,但产品的总赔付次数一般是在2-6次之间;而不分组,一般都是重疾赔付2次或3次。

  通常在重疾险理赔中,6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上,即恶性肿瘤、终末期肾病、重大器官移植术、脑中风后遗症、急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术。目前市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组,而是将其中有关联的放在一组里。

  例如,上述守卫者2号、常春藤(多倍版)和百万无忧均将恶性肿瘤进行了单独分组,其中守卫者2号、常春藤(多倍版)将其余5种高发重疾分列在另外3组中,百万无忧将其分列在另外2组中,不过其癌症(恶性肿瘤)可单独赔付2次。

  不过,从重疾保障方面看,多次赔付的实用性排序应该是:不分组>多分组>少分组>单次赔付。由此,不分组的长生福优加最优;守卫者2号和常春藤(多倍版)高发疾病分组多于百万无忧。

  保额相同 保费高低不一

  一般而言,年龄越大,投保时重疾险产品的保费就会越高。不过,保费也和各公司的产品费率相关,因此不同产品所缴纳的保费也会出现差异。

  基于保险行业统计数据,一般保险公司都会建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

  对比上述4款重疾险,以50万元保额为例,一位年龄30岁的男性,想分20年交费,每年保费需要交多少?

  查询发现,百万无忧每年交费14000元,长生福优加和常春藤分别交12785元和12270元。相比之下,守卫者2号每年所需上交的保费低于其他3款产品,为10825元。

  此外,选择重疾险的一个评判维度是理赔金。对消费者而言,一旦不幸患上大病,当然理赔金拿到手越多越好。

  对比发现,4款产品轻症和中症的理赔金分别为30%保额和50%保额。不过,重症来看,守卫者2号的首次重疾赔付100%保额,第2次重疾赔付110%保额,第3-6次均增至120%。

  总体看来,想保障全又相对便宜,守卫者2号保障是不错的选择;如果预算宽裕,看准多次赔付不分组,长生福优加值得拥有。

  

(责任编辑:马欣)


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拆解4款网红重疾险:涵盖百种重症可高枕无忧?

2019-04-25 07:56 来源:北京商报
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